保费交了10000，退保才给500，保险公司凭啥退这么少？

本文摘要：公号后台一位朋侪留言：去年在亲戚那儿买了份XX福，30万保额、年缴1万、保终身。买完后查了下才发现“这款产物在网上险些找不到一丝好评”。 气的她其时就想退保。可退保时被见告：1万保费只能退回500元保单的现金价值。她很困惑：保险就买了1个多月。 也没用到，凭啥只退这么点钱？顺着这个问题，今天和大家好好聊聊。图片泉源：pex退保凭啥只退现金价值？现金价值为何这么少？

公号后台一位朋侪留言：去年在亲戚那儿买了份XX福，30万保额、年缴1万、保终身。买完后查了下才发现“这款产物在网上险些找不到一丝好评”。

气的她其时就想退保。可退保时被见告：1万保费只能退回500元保单的现金价值。她很困惑：保险就买了1个多月。

也没用到，凭啥只退这么点钱？顺着这个问题，今天和大家好好聊聊。图片泉源：pex退保凭啥只退现金价值？现金价值为何这么少？要知道上面两个问题，须先得清楚现金价值的由来：我们交的保费，保险公司会用来支付“保障成本”（纵然没出险，保险公司保障你也要花钱的）和“公司的治理运营成本”。如果这两项成本另有剩余。

那么余下来的钱会被保险公司拿去投资。投资发生的收益，就是现金价值。如果退保、或买一些消费型重疾险身故了，保险公司就会返还现金价值。那为何退保时现金价值那么低？有两个原因：1、保险公司要扣掉保障成本和运营成本保障成本上面说过。

运营成本呢？ 好比一份年缴1万的保单，保险公司给署理人的佣金可能都要5000元，另有人工、房租、营销等等种种谋划成本。如果退保是全额退还，那保险公司岂不是要亏死？所以退保时就只能退还现金价值。2、投资收益不高上面提到过：现金价值是保险公司投资发生的收益。

但保险公司不是放印子钱的，他们的投资行为会受到银保监会严格管控，不行能短期内有太高收益，所以收益率普遍都低。行业龙头平安保险2018年的净投资收益率也才5.2%，其它保险公司只有羡慕的份儿。可想而知，这么低的利率想要挣钱：就必须延长投资年限，不停复利增值。（巴菲特就是这么做的，只不外他的收益率要比绝大多人都高）这也正是保险公司更希望大家：“缴费选恒久10、20年缴的原因，而不是趸交（一次性缴清），因为这样才气年年都有稳定的现金流收入”。

所以，刚买了保险没两年：好比第1、2年，现金价值都特别低。从而，退保也只能退很少的钱。现金价值的作用1、减额交清就是用保单的现金价值“一次性抵扣所有剩余该交的保费”。这项功效适用于：你买了份很坑的保险，想退保，但又舍不得已经交了的保费，那么就可以选择用现价来抵扣剩余保费，以后就不用继续交钱。

交清好明白，减额啥意思呢？因为保单的现金价值累积很慢，现价不够支付剩余保费，所以需要淘汰保额。举个例子：就用文章开头的案例，XX福，30万保额、年缴1万、保终身、缴20年。

交了5年后，另有15年的保费要交。可以淘汰20万保额，后续15年保费就用现金价值抵扣，保单继续有效。（实际减额交清历程很庞大，这里只是举例子）图片泉源：pex2、自动垫交保费这个功效就很人性化,如果你买的保险忘记缴费了，缴费20年、30年,难免会泛起忘记缴费的情形，那么就可以用现金价值垫交保费，保单也继续有效。

垫交保费本质相当于是用现金价值作抵押，向保险公司贷款。可是，刚投保没两年，现金价值很少，完全不够抵押的资格，就无法垫交保费。另外，并不是所有保险公司都支持这项功效的，大家可以打客服电话问下。3、贷款就是用保单的现金价值向保险公司贷款，能贷到的钱最高不凌驾70%现金价值。

优点在于利息低，有需求的可以试试。4、返还所谓返还说通俗点就是到期返钱，为啥“消费型”保险也会泛起返还功效呢？本质上还是保险公司迎合消费者的需求。许多消费者在挑选重疾险产物时，如果只有保障功效却没有返还功效时，消费者潜意识里会以为自己万一没出险，这钱不就白交了？因此，当前也有不少互联网的定制产物推出了返还型的重疾，一般在保终身的情况下，到达一定的年事基本上能返还90%以上的保额，已经远远超出所交的保费了。简朴总结一波：● 现金价值，其实就是保险公司投资的收益。

● 之所以退保要扣许多钱，是因为扣掉的钱都被保险公司拿去支付种种成本了。● 恒久消费型重疾险，现金价值都是先增高、再下降最后逐渐归零（达尔文除外）。● 买消费型重疾险时，并不是谁更自制，谁保的更多，就选谁。如果能思量现金价值，那么你或许能获得更大的收益。

说了这么多，你读懂现金价值了吗？如有任何保险相关问题，都可以私聊阿宝叔哟~。

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